住宅ローンでリフォーム一体型を選ぶべき銀行ランキング・手続きや審査基準まで徹底解説

理想の住まいを手に入れるために、中古住宅を購入してリフォームする――近年、このスタイルが急増しています。実際、住宅取得者の約【4割】が家のリフォームを同時に検討しており、「低金利」を活用した資金調達が注目されています。しかし、「住宅ローンとリフォーム費用をまとめて借りるにはどうしたらいいの？」「金利や審査が複雑で不安…」と感じている方も多いのではないでしょうか。

従来型のリフォームローンは金利が【年2％～6％】と高く、返済期間も【10～15年】が一般的。一方、リフォーム一体型住宅ローンなら金利は年0.5％台から利用でき、最長35年まで返済期間を延ばすことができます。たとえば、1,000万円のリフォームを別枠で借りた場合と比べ、総返済額にして数十万円以上の差が生まれるケースもあります。

大手銀行はもちろん、ネット銀行やフラット35でも多様なプランが登場し、手続きや審査方法、必要書類も少しずつ異なるため、自分にピッタリの組み合わせを見つけることが資金計画のカギです。

「複雑な制度や細かな条件でつまづくのが怖い」「損をせず賢く利用したい」とお考えの方も、この特集を読むことで、全体像と最適な選択肢が一目で分かります。一生に何度もない大きな決断――納得できる住まいづくりの第一歩を、ここから始めませんか。

住宅ローンにリフォーム一体型とは？基本仕組みと選ばれる理由
1. リフォーム一体型住宅ローンの定義と特徴 – 仕組みと住宅ローン・リフォームローンとの違い
  1. 中古住宅購入＋リフォームニーズの増加背景と市場動向
  2. 住宅ローンにリフォーム費用を組み込むメリット・注意点
2. リフォーム費用の資金使途・借り換えとの関係性 – 借入上限や控除のポイント
リフォーム一体型住宅ローンおすすめ銀行ランキング・比較詳細
審査基準・必要書類・申し込みの具体的な流れ
リフォーム一体型住宅ローンのメリットとデメリットを徹底解説
最新金利相場・市場動向と将来の展望
リフォーム一体型住宅ローンの実例紹介と利用者の声
住宅ローンにリフォーム一体型と税制・控除・補助金制度の基礎知識
住宅ローンにリフォーム一体型の効果的な選び方と比較ポイント総まとめ
住宅ローンにリフォーム一体型のよくある質問・Q&A

住宅ローンにリフォーム一体型とは？基本仕組みと選ばれる理由

リフォーム一体型住宅ローンの定義と特徴 – 仕組みと住宅ローン・リフォームローンとの違い

リフォーム一体型住宅ローンは、住宅の購入資金とリフォーム費用をまとめて借り入れできる金融商品です。一般的な住宅ローンでは建物や土地の取得費用しか対象になりませんが、リフォーム一体型なら物件の購入と同時にリフォームやリノベーションのための資金も一括で調達可能です。さらに、通常のリフォームローンに比べて金利が低く、借入期間も長く設定できるため、月々の返済負担を抑えながら理想の住まいが実現できます。

次の表で両者の違いを分かりやすく比較します。

項目	リフォーム一体型住宅ローン	通常のリフォームローン
対象資金	住宅購入＋リフォーム	リフォームのみ
金利	0.5～2%台（変動・固定）	2～5%前後
最長返済期間	35年程度	10～15年程度
団体信用生命保険適用	費用全体が対象	対象外の場合が多い
まとめ借り入れ	可能	不可

中古住宅購入＋リフォームニーズの増加背景と市場動向

近年、中古住宅の購入とリフォームを同時に行うケースが急増しています。背景には、新築物件の価格高騰や立地条件の優先度向上、そしてカスタマイズへの関心の高まりがあります。中古住宅を購入して好みのテイストにフルリノベーションする動きは、コストパフォーマンスと理想の暮らしを両立できる手段として多くの世代に支持されています。特に首都圏や関西圏といった都市部で、立地重視とリフォーム需要が合致している点が特徴です。

住宅ローンにリフォーム費用を組み込むメリット・注意点

リフォーム費用を住宅ローンに含める最大の利点は、低金利で長期返済できることです。これにより、自己資金があまりなくても大規模なリフォームや耐震リノベーションなどを実施しやすくなります。また、団体信用生命保険が適用されれば、借入者に万一のことがあっても遺族への返済負担を減らせます。ただし、リフォーム内容や工事規模によって審査が厳しくなる場合があり、計画変更時の対応や返済総額、借入上限にも注意が必要です。

【主なメリット】

低金利かつ長期返済で月々の負担が少ない
購入とリフォームを同時進行しやすい
団体信用生命保険が全額に適用可能

【注意点】

審査が厳しくなる場合あり
物件の担保評価によって借入額が変動

リフォーム費用の資金使途・借り換えとの関係性 – 借入上限や控除のポイント

リフォーム一体型住宅ローンでは、耐震補強・断熱改修・水回りリノベーションなど多様な改修費用を資金使途に含められます。加えて住宅ローン控除の適用にも要件があり、リフォーム費用部分にも所得税控除が利くケースがあります。ただし、住宅の種別や工事内容、自己居住要件などの条件を事前確認することが重要です。

住宅ローン借り換え時も、リフォーム費用をまとめて借り換えできるプランが多く提供されています。これにより、既存ローンよりも低金利へ切り替え、さらにリフォーム資金も同時調達することが可能です。

【資金使途の主な例】

キッチン・浴室・トイレ等の水回り改修
耐震補強や断熱工事、バリアフリー改修
増築・間取り変更、外壁塗装や屋根修繕

【控除＆借入ポイント】

住宅ローン控除の対象となるには適用要件の確認が必須
借入上限は担保評価や年収・金融機関基準により異なる
借り換えの場合も、リフォーム分の新規資金を追加で組み込める

銀行ごとの商品特性や条件も異なるため、事前の比較とシミュレーションが最適な選択の鍵となります。

リフォーム一体型住宅ローンおすすめ銀行ランキング・比較詳細

住宅ローンにリフォーム費用を組み込める「リフォーム一体型住宅ローン」は家を購入しながら理想の住まいを実現できるため人気です。主要銀行・ネット銀行のサービス内容や金利、手数料の違いを客観的に比較することで、失敗なく選択できるポイントを紹介します。

主要銀行（みずほ銀行、りそな銀行、イオン銀行など）のサービス特徴比較

リフォーム一体型住宅ローンを取り扱う主要銀行の特徴を表でまとめました。

銀行名	金利（年）	最大借入額	特徴	申込方法
みずほ銀行	変動0.5%～固定1.0%～	1億円程度	融資事例が多く、団信加入が充実	店舗・WEB
りそな銀行	変動0.6%～固定1.2%～	1億円程度	Web申込対応、リフォームも幅広く対応	店舗・WEB
イオン銀行	変動0.52%～固定0.77%～	8000万円	金利が低め、ネットで手続きが完結	店舗・WEB

共通するメリット

住宅購入・リフォーム資金を一括で調達
一契約で返済管理がシンプル

注意点

審査基準は一般の住宅ローンより厳しい場合あり
工事内容や見積書の提出が必要

フラット35、auじぶん銀行、SBI新生銀行などネット銀行のメリット・デメリット

近年はネット銀行のサービスが充実し、リフォーム一体型住宅ローンの選択肢が増えています。

金融機関	主な特徴	利用時のメリット	デメリット
フラット35	長期固定金利のみ	返済額が変わらず安心	融資条件がやや厳しいことも
auじぶん銀行	低金利・Web完結が強み	スピーディな審査・低手数料	融資対象物件に制限あり
SBI新生銀行	柔軟な審査・諸費用もOK	他行より手数料が安い傾向	商品詳細は事前に要確認

ネット銀行の強み

WEBで申込・審査・契約まで完結
金利が低めで手数料も抑えられる

一方で

店舗窓口がないため対面相談が難しい
一部の地方物件や特殊工事は対応外となる場合がある

金利プランの比較と利用シーン別の最適選択 – 変動金利・固定金利を含む詳細比較

リフォーム一体型住宅ローンは金利タイプや適用条件にも違いがあります。主な選択肢と特徴をまとめます。

金利タイプ	代表商品	主なメリット	おすすめシーン
変動金利	みずほ、イオンなど	初期返済額を大きく抑えられる	金利上昇リスクを許容できる場合
固定金利	フラット35、りそな	返済額が最後まで一定	将来の金利変動が不安な方
全期間固定	SBI新生銀行ほか	将来の資金計画が立てやすい	長期的なリフォーム計画に最適

ポイント

金利差は総返済額に大きな影響
将来の経済状況やライフプランを考慮して選択

手数料・保証料・諸費用の比較 – 隠れコストも含めた総合評価

リフォーム一体型住宅ローンは金利だけでなく各種手数料も重要です。主要銀行の諸費用比較を確認しましょう。

銀行名	融資手数料	保証料	他の主な諸費用
みずほ銀行	融資額の2.2%程度	別途必要	登記費用、火災保険など
りそな銀行	一律22万円	基本無料	事務手数料、税金等
イオン銀行	融資額の2.2%	無料	事務手数料・団信保険料

チェックポイント

保証料無料の商品を選ぶと総コストが安くなりやすい
登記関連や火災保険料などの付帯費用も見積時に確認
他金融機関からの借り換え時は違約金発生の有無も注意

コストを総合的に比較し、自分のニーズにもっとも合った銀行・商品を選ぶことが重要です。

審査基準・必要書類・申し込みの具体的な流れ

審査で重視されるポイント – 年収、勤続年数、リフォーム計画の重要性

住宅ローンリフォーム一体型の審査は、通常の住宅ローンよりもチェック項目が多い傾向があります。主に下記のポイントが重視されます。

年収・返済負担率：借入希望額に対して年収が十分かどうか、返済額が年収の30～35％以内に収まるかが見られます。
勤続年数：安定した収入源があるかを評価するため、勤続3年以上が目安となる場合が多くなっています。
リフォーム計画の妥当性：工事の内容や費用、計画書の具体性を重視。リフォーム内容によっては審査が通らない場合もあります。

各銀行の審査基準を比較した表を参考にしてください。

項目	一般的な審査基準
年収	300万円以上（目安）
勤続年数	3年以上（目安）
借入額基準	物件価格＋リフォーム費用の範囲
リフォーム内容	住宅価値向上に寄与するもの
返済比率	年収の30～35％以内

リフォーム見積書や計画書の準備方法と審査通過のコツ

審査では、リフォーム見積書や工事計画書の精度が重要な役割を果たします。下記のポイントを意識して書類を準備しましょう。

信頼できるリフォーム会社から詳細な見積書をもらう
工事内容・使用設備・完成時期を明記したプランを用意
変更履歴がない最新の見積書を提出

ポイント

余裕あるスケジュールで書類準備を行い、複数社の見積書を比較したうえで銀行への提出用を決定する
不明点は事前に銀行へ相談し、審査通過の可能性を高めておく

申込から融資実行までのステップ – スムーズな進め方のポイントと注意点

住宅ローンリフォーム一体型の申し込みから融資実行までの流れは下記のとおりです。

事前審査申込（相談・仮条件確認）
必要書類の提出
本審査（物件・リフォーム内容の審査含む）
融資承認後、契約締結
融資実行（中古物件の購入代金・リフォーム費用の支払いに充当）

スムーズな進め方のポイント

本審査前にリフォーム内容を固め、見積書を一緒に提出
必要書類を事前にリスト化し、漏れ防止に努める
書類提出・修正依頼への対応は早めに行う

注意点

物件購入の契約期日とリフォーム開始時期の調整は慎重に
追加工事などで計画が変わる場合、銀行に速やかに連絡

借入後の管理と返済計画の立て方

借入後は住宅ローンとリフォーム費用をまとめて一括管理できる点が、一体型ローンの大きなメリットです。返済計画をしっかり立てることが将来的な安心につながります。

月々の支払額をシミュレーションし、無理のない返済を
ボーナス併用返済や繰上返済も活用可能
金利タイプ（固定・変動）や返済期間の違いで総返済額が変わるため、あらかじめ複数プランを比較

おすすめのチェックリスト

追加費用が発生した場合の対応方法を確認
団信（団体信用生命保険）加入内容や手続き状況の確認
定期的な返済状況の確認と見直し

一体型ローンを活用することで、住まいの価値向上と安定した資金計画の両立が目指せます。複雑な管理作業が減るため、将来的なトラブル予防にもなります。

リフォーム一体型住宅ローンのメリットとデメリットを徹底解説

メリット詳細 – 低金利、一本化による手続き簡略化、長期返済可能な資金計画

リフォーム一体型住宅ローンは、住宅購入費用とリフォーム資金をまとめて借り入れできるため、通常のリフォームローンよりも低金利が適用されやすいのが大きな特徴です。多くの銀行・ネット銀行では、変動金利型や固定金利型の商品を用意しており、実際に適用される金利は年0.5％台から2％台と幅があります。これはリフォームローン単体の金利（年2～5％程度）と比べ圧倒的な優位性があります。また、複数のローン契約が不要となり、毎月の返済も一本化されるため手続きが簡単で管理もしやすくなります。

さらに、借入期間が長期に設定できるので、毎月の返済負担を抑えながらライフプランに合わせて無理なく資金計画を立てることが可能です。下記のポイントが特に支持されています。

低金利でトータルコストを抑えられる
購入時も借り換え時も対応できる柔軟性
団信（団体信用生命保険）加入で万が一の備えも万全
WEB申し込みやシミュレーション機能で利便性も魅力的

各金融機関の比較も重要で、みずほ銀行、三菱UFJ、りそな銀行、auじぶん銀行、イオン銀行、SBI新生銀行、ろうきんなど多くで商品の取り扱いがあります。

デメリットとリスク – 抵当権設定によるリスク、諸費用増加、審査の厳格さ

一方でデメリットや注意点も存在します。まず、住宅ローン部分にリフォーム費用を合算する形の場合、借入総額が増えるため、物件自体の担保評価や返済能力の審査も厳格化される傾向があります。また、住宅ローンの特性上、リフォーム費用にも抵当権（設定費用が数万～十数万円前後）が及ぶため、登記関連の諸費用が増加することも把握しておきたいポイントです。

代表的な注意点を表にまとめました。

デメリット／注意点	内容例
抵当権設定	全借入額が担保対象
諸費用がやや高め	登録免許税/司法書士費用等
審査基準が通常より高め	年収・信用情報・物件評価
資金使途や工事内容が限定される	一部用途・条件NG
一部繰上げ返済・変更に手数料	事前確認が必要

審査に落ちるケースも少なくなく、計画時には収入、物件評価、リフォーム予定内容のバランスを重視しましょう。

ケース別のリスク回避策 – 審査落ちや資金計画の失敗を防ぐポイント

リフォーム一体型住宅ローンを安心して利用するためには、事前のチェックや比較が欠かせません。失敗を防ぐ主なポイントは以下です。

複数行のシミュレーションを活用し、金利・返済額・総費用を正確に把握する
リフォーム工事の見積もり内容を精査し、予算に余裕を持たせて計画する
工事と住宅購入が遅れた場合、融資実行の条件やスケジュールにずれが生じないか必ず確認する
必要書類や適合条件（物件用途・工事内容）が金融機関によって異なるため、公式情報を最新のものに目を通す
借り換え時も制度や金利が変更されることがあるので、専門家や金融機関への相談を積極的に行う

審査や融資条件、リフォーム工事内容への適用可否は金融機関ごとに異なります。疑問点は早い段階でチェックし、不安なくローンを選べるようにしましょう。

金融機関	変動金利（年）	固定金利（10年）	特徴
みずほ銀行	0.38％〜	0.92％〜	団信保険付き、ネットから仮審査可
三菱UFJ銀行	0.44％〜	1.00％〜	返済期間最大35年、物件購入と同時申込
イオン銀行	0.47％〜	0.89％〜	全国対応、イオン店舗で手続き可能
auじぶん銀行	0.39％〜	0.84％〜	オンライン完結、事前審査が迅速
ろうきん	0.52％〜	1.05％〜	シミュレーション機能充実、相談窓口あり
SBI新生銀行	0.45％〜	0.98％〜	借り換えプランも豊富、審査スピードが早い

タイプ	向いている方
変動金利	当面の返済を安く抑えたい人
固定金利	長期安定を重視する人
期間選択型	柔軟な見直しをしたい人

リフォーム一体型住宅ローンの実例紹介と利用者の声

中古住宅＋リフォームの成功事例 – 具体的な資金計画と活用法

中古住宅を購入し、同時にリフォーム資金を含めて借入れるケースは増えています。たとえば3,000万円の中古住宅を購入し、リフォーム費用が500万円かかった場合、それぞれ別にローンを組むより「リフォーム一体型住宅ローン」を活用すれば返済プランがシンプルになり、金利負担も軽減されます。
最近はみずほ銀行やイオン銀行、三菱UFJ銀行など多くの金融機関が取り扱っており、ネット銀行でも対応が進んでいます。

項目	従来方式	一体型ローン利用時
融資額	住宅+リフォーム別々	一括で合算
金利	住宅ローン：1％台	住宅＋リフォーム1％台
毎月返済額の管理	2本分必要	1本にまとめられる
団体信用生命保険	住宅のみ	リフォーム分も対象

この仕組みにより、返済総額や事務手続きを抑えられるのが大きな利点です。

利用者の口コミと評価 – メリット・デメリットのリアルな声

利用者の声を集めると、「リフォーム費用まで住宅ローンの低金利で借りられて大きく負担が減った」という評価が特に多く見られます。また、団体信用生命保険への自動加入や、借換えにも利用できる点が好評です。

メリット

住宅購入費とリフォーム費用を一括して低金利で借りられる
毎月の返済や口座管理が一本化できる
長期の固定金利プランも選べる

デメリット

融資審査がやや厳格になる場合がある
必要書類が多く手続きに時間がかかる場合がある
対応していない小規模金融機関やネット銀行も存在

特に「リフォーム一体型住宅ローンデメリット」については、審査基準や返済計画の詳細を事前に確認しておく必要があります。

専門家による解説とアドバイス – 選び方や利用時の注意点

金融の専門家は「金利比較」「返済期間」「団信の範囲」「必要書類の充実」をチェックポイントに挙げています。特に中古住宅購入＋リフォームの場合、物件評価やリフォーム内容によって融資条件が異なるため、事前の資金計画とシミュレーションが重要です。

リフォーム一体型住宅ローンを選ぶ際のポイント

金利タイプ（固定・変動）、保証・手数料の総額を必ず比較
auじぶん銀行やSBI新生銀行などネット銀行は利便性が高いが、サービス範囲や条件を要確認
リフォーム内容によっては利用できない場合もあるため事前相談を推奨

利用時には、審査期間や必要書類（リフォーム見積書・設計図・物件資料など）も充分余裕を持って準備しましょう。しっかりと情報収集し、自分に最適な住宅ローンプランを選択することが、将来的な家計安定につながります。

住宅ローンにリフォーム一体型と税制・控除・補助金制度の基礎知識

住宅ローンにリフォーム一体型を組み合わせることで、住宅購入と同時にリフォーム費用も一括で調達できるメリットがあります。従来のリフォームローンよりも低金利で借入可能な上、返済期間を長く設定できる点も魅力です。また、国の住宅ローン控除やさまざまな補助金制度を活用すれば、将来の負担をさらに減らすことができます。ここでは一体型ローン利用時の税制や補助制度、借り換え時のポイントをわかりやすく解説します。

住宅ローン控除の適用条件とリフォーム一体型ローンの関係

リフォーム一体型住宅ローンでも、一定の条件を満たせば住宅ローン控除の対象となります。控除適用のポイントは、購入する物件が自己居住用であること、そしてリフォーム費用が住宅の性能向上など基準を満たす工事であることが必要です。

主な控除の適用条件をまとめると下記の通りです。

項目	内容
借入対象	新築・中古住宅の購入費用＋リフォーム資金
物件の条件	取得後6ヶ月以内に入居、居住年数要件有
リフォーム内容	耐震／省エネなど一定基準を満たすリフォーム工事
借主の条件	合計所得が一定額以下など（例：2,000万円以下）
控除額	年末ローン残高の0.7％（※条件・年による）、控除期間最長13年間

複数の資金を合算した「一体型」ローンでも要件を満たせば、リフォーム費用部分も含めて控除の対象となります。

リフォーム費用に使える補助金・助成制度の最新情報

リフォーム一体型住宅ローンに加え、国や自治体の補助金・助成金を活用すれば自己負担をさらに軽減できます。今注目すべき主要制度を紹介します。

【こどもエコすまい支援事業】

省エネ性能を高めるリフォームに対し最大30万円（子育て世帯は最大60万円）の補助金。
【長期優良住宅化リフォーム推進事業】

耐震・バリアフリー・省エネなど性能向上リフォーム時に最大250万円の補助。
【自治体の独自助成】

各市区町村で実施している場合が多く、耐震・断熱・バリアフリー・空き家対策など対象や金額はさまざまです。

申請方法や対象となる工事内容は制度ごとに異なるため、事前によく確認しておくことが重要です。

借り換え時に知っておきたい税制のポイント

現在の住宅ローン返済中にリフォーム一体型へ借り換える場合にも、税制と控除の取扱いに注意が必要です。新たにローン控除を受けるには、以下のような要点を押さえておくと安心です。

借り換えローンの目的が自宅居住用であり、リフォーム費用が含まれていること
旧ローンの借入日、控除期間、残りの控除適用年数を確認すること
新ローンが控除要件を満たしているかを必ず確認
住宅ローン控除の引き継ぎはケースにより異なるため、税務署または専門家への事前相談が推奨されます

また新規借り換え時には、団体信用生命保険や火災保険の見直し、融資手数料などの追加コストにも注目して検討を進めましょう。

住宅ローンにリフォーム一体型の効果的な選び方と比較ポイント総まとめ

初心者向け選び方ガイド – 金利・返済期間・手数料の押さえどころ

住宅ローンとリフォーム費用をまとめて借りられる「リフォーム一体型住宅ローン」は、費用負担を大きく軽減できる魅力があります。選ぶ際はまず、金利タイプ（変動・固定）の違いを把握しましょう。変動金利は市況に応じて上下する一方、固定金利は期間中の返済額が変わらないため、家計管理がしやすい特徴があります。

返済期間の設定も重要です。リフォーム一体型の場合、最長35年まで設定できる商品もあり、月々の支払いが抑えられます。ただし返済期間を長くすると総返済額が増える点には注意が必要です。

諸費用や手数料も事前に比較しましょう。融資事務手数料や繰上返済手数料の有無など、金利以外のコストも総合的に検討することが、賢い選択につながります。検討時は、公式サイトの条件比較やシミュレーション機能を有効に活用しましょう。

比較表の活用方法 – 銀行選択時のチェックリスト

リフォーム一体型住宅ローンの比較は、複数の金融機関を並べて確認できる比較表が便利です。特に注視すべき項目を下記のテーブルにまとめます。

銀行名	金利タイプ	最長返済期間	融資上限	特徴
みずほ銀行	変動/固定	35年	1億円	団体信用生命保険が充実
イオン銀行	変動/固定	35年	1億円	店頭だけでなくネット申込対応
SBI新生銀行	変動/固定/ミックス	35年	1億円	手数料優遇プランもあり
ろうきん	固定/変動	30年	5000万円	組合員向けの金利優遇
三菱UFJ銀行	変動/固定	35年	1億円	諸費用ローン併用可能

銀行選びでは金利の優遇幅や審査基準に加え、団体信用生命保険の充実度やネット申込の可否なども必ずチェックしましょう。また、借り換えの場合もリフォーム費用を上乗せできるか確認すると安心です。

シミュレーションツールの使い方と相談先の紹介

正確な返済計画を立てるためには、銀行や比較サイトのシミュレーションツールの活用が欠かせません。希望する借入額や金利、返済期間を入力することで、毎月の返済額や総支払額がわかります。事前に複数パターンを試すことで、自分のライフプランに無理のない借入が可能です。

また、不明点や不安が残る場合は、銀行の窓口や住宅ローン専門の相談窓口に問い合わせてみましょう。ネット銀行や店舗型銀行ではオンラインや対面での個別相談も充実しています。不動産会社やリフォーム会社とも連携しながら進めると、住宅購入とリフォームを同時にスムーズに進めやすくなります。不安や疑問を解消して、自分にぴったりのリフォーム一体型住宅ローンを選びましょう。

住宅ローンにリフォーム一体型のよくある質問・Q&A

融資額・必要書類・審査期間に関する疑問

リフォーム一体型住宅ローンでは、物件の購入価格とリフォーム費用を合わせた総額が融資対象となります。多くの金融機関で借入上限は1億円未満ですが、物件評価額や年収などによって変動します。必要書類は主に以下の通りです。

本人確認書類
収入証明書類（源泉徴収票など）
購入物件の売買契約書
リフォームの見積書および工事内容
物件の登記事項証明書

審査期間は銀行によって異なりますが、仮審査で1週間～10日ほど、本審査で追加1週間ほどが一般的です。リフォームの内容や規模によっては、さらに書類の提出や追加審査が求められるケースもあるため、スケジュールには余裕を持って準備することが大切です。

借り換え時のリスクやメリットの詳細

リフォーム一体型住宅ローンへの借り換えは、返済額の軽減や金利引き下げといったメリットが期待できます。特に低金利の住宅ローンへまとめることで毎月の負担を抑えやすいのが特徴です。

メリット

住宅ローンとリフォームローンの一元管理ができる
一体型で団体信用生命保険に加入可能
固定金利や変動金利など選択肢が広がる

リスク

借り換えに伴う諸費用（保証料・事務手数料など）が発生する
審査基準が厳格で、希望通りの借入ができない場合がある
借入期間や返済総額が結果的に増加することもある

事前にシミュレーションを行い、現在のローン内容と比較したうえで検討することが重要です。

申込条件や手続き上の注意点

リフォーム一体型住宅ローンの申込条件は、金融機関ごとに異なりますが、一般的には以下のポイントが求められます。

安定した収入と勤続年数（2年以上が多い）
物件が銀行の定める条件を満たしていること
リフォーム対象が住宅の構造部分または設備工事であること
年齢制限（完済時年齢が80歳未満など）

手続きでの注意点は、工事の詳細な見積もりを用意することや、工事業者が金融機関の指定条件をクリアしているかの事前確認です。また、住宅購入と同時に申込む場合は、手続きや審査のスケジュールに十分な余裕を持たせて申込を進めましょう。

金利変動・返済方法についての質問

借入時には「固定金利型」と「変動金利型」から選べます。主なポイントは次の通りです。

固定金利型：契約時に金利が確定し、返済計画が立てやすい
変動金利型：市場金利に連動するため、金利上昇リスクもあるが、初期の金利が低い傾向

返済方法は元利均等返済と元金均等返済が選べます。返済額は借入額や期間、金利タイプにより大きく異なるため、金融機関のシミュレーションツールを活用しつつ、返済計画を十分に検討することがおすすめです。

下記のテーブルで、複数銀行における主な金利タイプを比較します。

金融機関	固定金利（目安）	変動金利（目安）	特徴
三菱UFJ銀行	年0.9%～1.3%	年0.38%前後	物件審査が厳格
イオン銀行	年0.7%～1.2%	年0.52%前後	提携業者との連携が強み
みずほ銀行	年0.65%～1.2%	年0.47%前後	ネット申込にも対応
auじぶん銀行	年0.5%～1.0%	年0.42%前後	家具家電プランもあり
ろうきん	年1.2%～2.1%	年0.95%前後	審査が比較的柔軟

金利水準や特色を踏まえ、自分に合ったローンを選ぶことが大切です。

物件条件やリフォーム内容に関する確認事項

リフォーム一体型住宅ローンでは、物件とリフォーム内容の双方が条件に適合する必要があります。主な確認事項は下記の通りです。

中古住宅購入時の場合、耐震基準や築年数など金融機関の定める要件を満たすこと
リフォーム内容が構造部分・内装部分・設備工事など、住宅の価値向上や安全性維持に資する内容であること
リフォームしない箇所の費用や家具・家電の費用は借入対象とならないケースが多い
店舗や賃貸運用が主目的の物件では利用できない場合がある

リフォーム工事の詳細内容や見積書の提出、対象物件の現況調査なども求められるため、事前に銀行やリフォーム会社と綿密に相談して進めることがポイントです。